Перекредитование кредита под меньший процент

Перекредитование в наши дни – широко распространенная банковская операция, позволяющая заемщику снизить регулярный платеж и облегчить погашения займа. Процедура выполняется несколькими способами, в зависимости от возможностей и желания участвующих в ней сторон. Экономия средств обусловлена правилами добросовестной рыночной конкуренции финансовых организаций.

Обзорная статья посвящена аспектам получения кредита под меньший процент и критериям доступности этой услуги для физических лиц.

Как рефинансирование помогает экономить

Суть рефинансирования состоит в том, что действующий кредит погашается новым, взятым под более низкий процент или с желательными для клиента изменениями других условий. Возможны следующие варианты:

• снижение годовой ставки при той же сумме регулярного взноса с ускорением расчета;
• продление платежного периода с сохранением других параметров договора;
• объединение нескольких займов;
• получение дополнительных средств на текущие нужды;
• различные комбинации снижения долгового гнета;
• извлечение прочих возможных выгод.

Наиболее типичная ситуация: в другом банке предлагают лучшие условия кредитования. Клиент понимает, что может уменьшить ежемесячный платеж, и обращается в это учреждение с просьбой о рефинансировании.

Бывает иначе: доходы заемщика снизились, и он «не тянет» указанную в договоре сумму регулярного взноса. Он хотел бы растянуть время погашения, а если при этом и проценты будут щадящими, то причины заинтересованности очевидны.

Возможно рефинансирование потребительских займов, ипотеки и автокредита. Необходимо знать, как правильно его провести и оформить. Важно учесть все сопутствующие факторы, иначе на операции можно прогадать.

В каком банке можно перекредитоваться

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽ Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Получение нового кредита в другом банке – наиболее радикальная мера снижения долгового гнета. Перед тем как обращаться в стороннее финансовое учреждение, рекомендуется попросить первичную организацию о снижении ставки или продлении платежного периода.

Пожелание необходимо аргументировать. Уважительными причинами, вызывающими проблемы с погашением задолженности считаются:

• уменьшение дохода (зарплаты);
• временная утрата трудоспособности (декретный отпуск, болезнь);
• статус безработного, полученный в результате сокращения штата, ликвидации или реорганизации предприятия-работодателя.

Поводом для обращения служит наличие более выгодных альтернативных предложений на рынке финансовых заимствований.

Есть шанс, что администрация банка-кредитора, стремясь сохранить клиента, пойдет навстречу заемщику, предоставившему документальное подтверждение возникших проблем. Результатом рассмотрения заявки на рефинансирование могут стать:

• решение об изменении условий действующего договора, оформленное в виде приложения к нему;
• заключение нового соглашения;
• реструктуризация задолженности;
• отказ.

Выгодная договоренность с действующим кредитором считается наиболее желательным вариантом, так как ее реализация не связана со множеством бюрократических процедур, сопутствующих переоформлению обязательств на другую организацию. Кроме того, минимизируются издержки.

Собственному клиенту с хорошей историей заимствований банк может предоставить отсрочку (каникулы), и создать условия для наиболее комфортного погашения задолженности.

Если же предложенные кредитором кондиции заемщика не устраивают, ему остается одно: обратиться за рефинансированием в стороннее финучреждение. Запретить это сделать физическому лицу или обязать его выплачивать какие-либо штрафы не позволяет действующее российское законодательство. Перекредитование приравнивается к досрочному погашению, а препятствовать ему по 284-ФЗ нельзя.

Инициатором рефинансирования может выступать не только заемщик, но и сторонний банк, предлагающий услугу посредством публичных или адресных офферов.

Процедура перекредитования предусматривает определенную последовательность действий:

• принятие заемщиком решения о смене кредитора;
• выбор банка, предлагающего оптимальные условия рефинансирования;
• комплектование и предоставление пакета документов;
• одобрение заявки (или ее отклонение);
• заключение нового соглашения о кредитовании в случае положительного итога рассмотрения ходатайства.

После этого прежние долги погашаются (что подтверждается соответствующей справкой), а между новым кредитором и заемщиком возникают договорные отношения.

Условиями принятия положительного решения о рефинансировании являются:

• соответствие возраста заемщика действующим ограничениям;
• регулярный подтвержденный доход, адекватный финансовым обязательствам;
• отсутствие проблем с погашением действующего кредита на протяжении, как минимум, полугода;
• соблюдение иных условий банка.

Несоответствие заемщика требованиям финансового учреждения может повлечь отказ в услуге перекредитования.

Типовой комплект документов включает паспорт, договор о кредитовании (действующий), форму 2-НДФЛ или иное подтверждение состоятельности, справку от банка о соблюдении графика погашения задолженности.

Финансовые учреждения практикуют предоставление льготных условий привилегированным категориям клиентов. Держатели зарплатных карт, работники бюджетной сферы и надежные заемщики могут рассчитывать на одобрение ходатайства при предъявлении двух документов без паспорта и справки о доходах, так как личной информацией финансовое учреждение уже располагает. Они также имеют право во многих банках на получение ссуд на перекредитование с минимальными процентными ставками.

На что обратить внимание, кроме размера процента

Перед тем как перекредитоваться, заемщику следует оценить целесообразность данной операции. На ее выгодность влияет не только величина годовой ставки. Есть и другие факторы, способные нивелировать преимущества рефинансирования.

Первый из них – порядок оформления обязательного страхования. Заемщику следует быть готовым к тому, что в банке ему предложат приобрести полис «своей» компании. В лучшем случае клиент сможет вернуть неиспользованную часть стоимости страховки, действующей по договору с прежним кредитором, и компенсировать долю издержек. Нужно иметь в виду, что заявитель выступает в роли просителя, которому, в случае непокорности, могут и отказать.

Второй затратный момент – оплата комиссий. С этим пунктом договора необходимо подробно ознакомиться. Банк может брать деньги за рассмотрение ходатайства, экспертную оценку залогового имущества, выдачу средств, переоформление договора и другие неизбежно сопутствующие операциям действия. Заемщиком оплачиваются нотариальные услуги: заверения копий документов, закладных, доверенностей и пр.

Важно вовремя выявить неявные комиссии и сборы – бывает, что их общая сумма превышает предполагаемую выгоду.

Требования к рефинансируемым кредитам в разных банках могут отличаться, но общим их свойством является обеспечение гарантированного возврата. Платой за риски, связанные с выдачей займа по двум документам (без справки о доходах), может быть повышенная ставка или необходимость поручительства.

По поводу возможных препятствий, чинимых первичным кредитором, кратко уже упоминалось ранее. Физические лица имеют право оплачивать обслуживание заемных средств только за время реального пользования ими. Федеральный закон 284-ФЗ касается всех форм досрочного погашения задолженности, включая рефинансирование.

Обратить внимание рекомендуется и на косвенные преимущества, предлагаемые новым кредитором. Это не всегда просто, но желательно выяснить его отношение к возможному увеличению занимаемой суммы, выбору системы погашения (аннуитетной, прогрессивной, регрессивной) и других кондиций. Даже если в настоящий момент эти услуги не представляются важными, есть вероятность того, что ситуация изменится и они приобретут значение.

Существуют также общие критерии оценки целесообразности рефинансирования.

Выгода от снижения ставки менее чем на 2%, в большинстве случаев, вызывает сомнения. Разницу «съедят» комиссии и прочие дополнительные расходы. Платой за уменьшение процента обычно служит ужесточение условий погашения. Штрафы за просрочку выполнения обязательств бывают очень суровыми.

Не имеет смысла рефинансировать кредит, если прошло более половины платежного периода. Оптимальный вариант – первая треть срока действия договора. Слишком быстро перекредитоваться тоже вряд ли получится – банки рассматривают заявки заемщиков с как минимум полугодовой историей погашения.

Возможностью получения дополнительных средств на текущие нужды не рекомендуется злоупотреблять. В предложении мнимой свободы кроется коварство долговой кабалы.

Частое рефинансирование создает заемщику скверную репутацию, что, в конечном счете, приводит к материальными потерям.